Home Loan EMI: आपकी होम लोन की EMI इतनी ज़्यादा क्यों है? असली वजह लोन अमाउंट नहीं, कुछ और है

Home Loan EMI: अपना घर खरीदना हर किसी की ज़िंदगी का सबसे बड़ा और सबसे खूबसूरत सपना होता है। इस सपने को पूरा करने के लिए हम होम लोन लेते हैं,और फिर अगले20-30साल तक एक मेहमान हमारे घर हर महीने आता है,जिसका नाम है-EMI (मासिक किस्त)।लेकिन क्या आपने कभी सोचा है कि एक ही जैसे लोन अमाउंट पर आपकी और आपके दोस्त कीEMIमें हज़ारों का फ़र्क़ क्यों हो सकता है?ज़्यादातर लोग सोचते हैं किEMIसिर्फ लोन की रक़म और ब्याज दर पर निर्भर करती है,लेकिन सच्चाई यह है कि इसके पीछे कई और छुपी हुई वजहें होती हैं,जो बैंक आपको सीधे-सीधे नहीं बताता।तो चलिए,आज उन सभी राज़ से पर्दा उठाते हैं जो आपकीEMIका गणित तय करते हैं।1.लोन की असली रक़म (Principal Amount)यह सबसे सीधी सी बात है। आप बैंक से जितना ज़्यादा पैसा उधार लेंगे,आपकीEMIउतनी ही ज़्यादा होगी। यह तो बस शुरुआत है,असली खेल तो आगे है।2.ब्याज की दर (Interest Rate)यह आपकीEMIका सबसे बड़ा'बॉस'है। ब्याज दर में ज़रा सा भी (जैसे0.5%का भी) फ़र्क़ आपकीEMIपर बड़ा असर डालता है। और जब आप इसे20-25साल के लंबे समय में देखते हैं,तो यह छोटी सी दिखने वाली रक़म लाखों में बदल जाती है।3.लोन चुकाने का समय (Loan Tenure)यह वो पहेली है जहाँ ज़्यादातर लोग गलती करते हैं।लंबी अवधि (जैसे30साल):इसमें आपकीEMIतो कम हो जाती है,जो देखने में अच्छा लगता है। लेकिन आप बैंक को बहुत ज़्यादा ब्याज चुकाते हैं,क्योंकि आप पैसा लंबे समय तक इस्तेमाल करते हैं।छोटी अवधि (जैसे15साल):इसमें आपकीEMIज़्यादा होती है,जो जेब पर भारी लग सकती है। लेकिन आप लोन जल्दी खत्म कर लेते हैं और बैंक को ब्याज के रूप में लाखों रुपये कम देते हैं।4.आपका क्रेडिट स्कोर (Credit Score)यह आपके फाइनेंशियल'रिपोर्ट कार्ड'जैसा है। अगर आपका क्रेडिट स्कोर (जैसे750से ऊपर) शानदार है,तो बैंक आपको एक ज़िम्मेदार ग्राहक मानता है और आपको कम ब्याज दर पर लोन ऑफर करता है। वहीं,अगर आपका स्कोर खराब है,तो बैंक इसे एक रिस्क मानता है और आपसे ज़्यादा ब्याज वसूलता है।5.फिक्स्ड या फ्लोटिंग ब्याज? (Fixed vs. Floating Rate)फिक्स्ड रेट:इसमें आपके पूरे लोन की अवधि के लिए ब्याज दर एक ही रहती है,चाहे बाज़ार ऊपर जाए या नीचे। आपकीEMIकभी नहीं बदलती। यह सुरक्षा पसंद करने वालों के लिए है।फ्लोटिंग रेट:यहRBIके रेपो रेट के साथ बदलती रहती है। अगरRBIब्याज दरें घटाता है,तो आपकीEMIकम हो जाती है,और अगर बढ़ाता है,तो बढ़ जाती है। इसमें थोड़ा रिस्क होता है,लेकिन अक्सर यह फिक्स्ड रेट से सस्ता पड़ता है।6.डाउन पेमेंट (Down Payment)आप घर की कुल कीमत का जितना ज़्यादा हिस्सा अपनी जेब से (डाउन पेमेंट के रूप में) देते हैं,आपको उतना ही कम लोन लेना पड़ता है। और ज़ाहिर है,जितना कम लोन,उतनी ही कमEMI।7.आप किस बैंक से लोन ले रहे हैं? (The Lender)हर बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनी की अपनी अलग-अलग पॉलिसी और ब्याज दरें होती हैं। हो सकता है एक बैंक आपको8.5%पर लोन दे रहा हो और दूसरा8.8%पर। इसलिए,लोन लेने से पहले अलग-अलग बैंकों के ऑफर की तुलना करना बहुत ज़रूरी है।तो अगली बार जब आप अपनीEMIदेखें,तो याद रखें कि यह सिर्फ एक नंबर नहीं है,बल्कि इन सभी फैक्टर्स का एक मिला-जुला नतीजा है। एक समझदार फैसला आपको लाखों रुपये बचा सकता है और आपके सपनों के घर की राह को और भी आसान बना सकता है।